理財教練談理財

大家應該常在媒體或網路上看到很多與投資獲利的廣告或訊息，大部分都是屬於投資的技巧或投資的商品，股票部分大概就是技術分析或某些私房秘技，商品的部分大概是一些新的投資標的，如權證或海外房地產。這些訊息的重點都是要吸引消費者拿錢來投資。      不過，聰明如讀者們，大家應該都具備『投資是有風險』的基本概念，因此看到高報酬時應該也會有所警惕，所以真正會出手的大部分應該是專業的投資人 ( 或稱為熱衷於投資的人 ) ，那麼您或許會問 : 那麼一般上班族或不喜歡高風險投資的人是否有方法讓投資報酬率增加呢 ?      如果是投資基金的上班族，可能就得做功課了解市場與景氣趨勢，才知道何時該轉換或進場，而長久以來廣為人知的定期定額投資法，卻慢慢的在經濟變動頻繁的環境下，難以產生優質的成果，因此慢慢有另外一種聲音質疑這種投資方法。      撇開上面提到的更換基金投資標的方法，理財教練在這裡要分享一個簡單的方法與概念，可以幫助您的投資報酬增加，介紹一個真實的故事 :     芝加哥大學布斯商學院博士班學生 : 瑪雅．雪頓發表一篇論文探討退休儲蓄基金的主管機關在 2010 年改變基金對帳單的通知方式後，發生了什麼狀況。     在此之前，投資人檢視自己的投資成果時，在個別基金首先看到的數字是最近一個月的回報率，然而新規定推出後，投資人看到的是過去一年的回報率，於是投資人開始將更多資產投入於股票。     正如『短期的損失規避』所預測，此外，他們的交易頻率隨之下降，不再那麼常把錢投資在近期回報率高的基金。整體來說這是個非常明智的決定。 ( 引用自『不當行為』理查．賽勒著，先覺出版社 )          哇！原來這麼簡單！只要克服人性就可以做到了。你只需要像銀行或基金公司聯絡，要求他們只寄送一年的對帳單結果即可，大家都可以試試看。

我有聽中廣新聞網的習慣，最近常出現元大權證的廣告，內容通常是一男一女以互動的方式介紹元大權證，一般人聽到可能只是當成一個普通的廣告，但是 在理財教練的耳中聽來，卻是充滿了陷阱與風險 ，當然責任不全在廣告背後的供應商，當中其實反映了台灣社會對於理財的不正確觀念，今天先提出兩點與大家分享 : 首先，第一句響亮的廣告詞 : 『槓桿比例大，損失只有本金』 槓桿比例大就是有機會以少賺多，以小搏大的意思，有點像賭博，廣告詞的後面也由提到，槓桿比例大就是高風險的意思，說明的還算清楚，沒有誤導消費者的嫌疑。但是損失只有本金這句話可能就需要討論了。 我先說結論 : 損失的絕對不只本金，還包括無形的事物，如時間與機會成本 。當您真的投入權證投資，你應該會花時間做點功課，甚至剛開始可能都算是繳學費，賺錢的機會應該不高，所以你可能會賠一些錢， but ，重點就在這裡，你有可能積少成多，一不小心累積損失不少錢。 ( 當然沒有投資股票損失的多，但是還是損失 ) 俗諺 : 『時間就是金錢』當您花了時間但是結果卻不如預期，你又損失了不少錢。另外， 你這段時間與這筆錢可以拿來做其他的事，譬如看電影，買書，與朋友聚會，這就是損失的機會成本 ( 可以上網查查機會成本的意思 ) ，所以千萬不要以為損失小錢而已，廣告都有隱惡揚善的嫌疑。 第二句廣告詞 『評估自身的風險屬性』 這句話更有趣了，結論是 : 一般人無法做到真正的評估自身的風險屬性。因為 風險屬性是一個抽象的觀念，牽涉到個人對投資工具損失的主觀看法，與個人的財務狀況可承受損失的程度 。實務上常發生類似下面的狀況 : 銀行的財富管理櫃台 : 理專 : 阿伯，按照規定我們要做 KYC 了解客戶的問卷，所以我會問你幾個問題 阿伯 : 好啊 理專 : 你的投資風險屬性是甚麼 ? 高 ? 中 ? 低 ? 阿伯 : 當然是低啊 理專 : 謝謝！再請問一個問題 : 『你投資的時候，你會希望賺多錢 ? 大概是幾趴 ?( 百分比 ) 』 阿伯 : 投資當然是賺越多越好， 10% 以上 。 理專 :…………… 發現梗了嘛 ? 投資風險屬性低，卻期望報酬率 10% ，是很明顯的矛盾，可是一般人的看法就是如此。 在行為經濟學的研究中，也發現人類對於風險有兩種極端的看

如果您是一位認真的學習者，如果您有想學習記帳，你一定會發現 記帳是一件很麻煩的事 ，你並不孤單，大部分的人談到記帳都有同樣的感覺。 而 理財教練 長期以來都在協助更多人懂得記帳並且持續記帳，經過許多的實際的案例與經驗，發現到 記帳的工作其實可以更簡化，但是必須有更好用的工具與更有智慧的方法 ，而最近理財教練突然靈機一閃，發現一個綜合性方法，應該可以稱之為『懶人記帳法』，在這裡與大家分享。 方法一 : 固定儲蓄 20% 假設您是一個上班族，每個月透過薪資轉帳領薪水，所以，當你要領錢出來用時，最後一定要讓帳戶留下每月實際領取薪資的 20% 。譬如你的實領薪資為 21000 元，到了月底你的薪資轉帳帳戶要留下 4200 元不能領。 ※ 懶人秘訣一 : 不需要辛苦的把錢提出來存到另外的儲蓄帳戶，只需要記得每個月只能用 80% 的錢。 方法二 : 利用功能強大的 App 完成每日的記帳 ( 哈啦 money 記帳 ) 『哈啦 money 記帳』是一款可以 用語音輸入記帳 的 app ，它不僅可以辨識今天的花費，還可以 辨識未來或過去的語音輸入 ，自動計入當時的帳目中，譬如你可以語音輸入 : 『昨天買一杯珍珠奶茶 35 元』， app 會自動歸類為昨天的支出，你不用再去點選昨天的日期，然後一鍵鍵的輸入。 ※ 懶人秘訣二 : 動口不動手，天氣冷手指僵硬，用說的馬上搞定，不怕漏記。 方法三 : 利用 app 設立預算控制消費 『哈啦 money 記帳』除了語音記帳的強大功能外，還可以 針對食衣住行育樂各個分類設定預算 ，讓你不會因為超支而讓支出失控，你只要記得， 每個月的花費控制在 50% 的實領薪資範圍內，但是可以有 20% 的彈性 ，譬如您可能有房租支出或者不可預知的交際支出，以上面的假設來說， 21000 元收入的 50% 就是 10500 元， 20% 的彈性就是 4200 元，因此你每個月可用花費最多就是 14700 元。 ※ 懶人秘訣三 : 只要這樣做，即使你是屬於『沒錢就找 ATM 』的族群也沒關係，因為你可以透過記帳與設立預算了解你的支出流向。 如果你可以按照上面三個方法來做，並配合『哈啦 money 記帳』的 app ， 理財教練 保證， 只要一個月馬上可以看到成果 ！ 如果你可以堅持三個月，