協助低收入戶財務翻轉的理財課程

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                我們將於4月18日(六)上午至新竹縣五峰鄉農會，與合作的博幼社會福利基金會，開設第一堂的理財課程。

                 課程學員為課輔班的老師，同時也是學生家長，希望可以透過理財知識的學習，讓他們擁有正確的理財觀念，進而建立理財的習慣，從理債、記帳、累積信用到理財規劃，一步步的協助他們，讓財務狀況越來越好。

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聖經裡談到錢，可不可以收取利息？

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姜健國財經系列 基督徒金融觀 十四集系列 I. 基督教與金融發展史 申命記 23章19節 : 你借給你弟兄的，或是錢財或是糧食，無論什麼可生利的物，都不可取利. 20節 : 借給外邦人可以取利，只是借給你弟兄不可取利． 歷史上最早有關利息的紀錄可以回溯到西元前300多年在巴比倫的時代， 早年有錢的地主把錢財借貸給別人，如果本金或利息無法償還，必須把自己或家人賣給債主當奴隸。 收取利息一直是基督教裡面一個爭論的問題，在西元314年，羅馬宗教教士們直接宣布借貸收取利息是違法的。這個現象一直延續，在中世紀時候歐洲把放民間借貸（或者我們俗稱的放高利貸）認為是異端． 財經觀念的大突破 陈志武(耶鲁大学教授)：为何犹太人能垄断欧洲金融行业？ 這個現象到了16世紀才有重大的突破 這個突破當中有兩位重要的人我也必須要提的，第一個就是馬丁‧路德，馬丁‧路德推動宗教改革，他鼓勵大家要自己唸聖經，如此一來一般人對聖經有了新的見解．另外一位很重要的就是加爾文，加爾在他的文章中説到，既然我們能夠把土地租出去收地租，把房子租出去收房租，為什麼不能夠把錢租出去收「錢租」呢？這裡錢租就是原始定義就是利息。 西元1557年，日內瓦一個專門為這個議題組成的委員會決議，認定收取利息是允許的。這是西方銀行企業的起頭，也是世界文明大爆炸的引火線。 在這裡要做一點總結 利息合法化，是思想觀念上的一個大突破，是近代史的一個重大事件，就因為能夠向錢財收租，「錢財」這資源才能跟其他的資源，例如說土地，陽光，空氣或水它項的資源，獲得同等的待遇。也就是因為這突破資本主義才能誕生出來。 資本主義的誕生 就在利息合法化的幾十年後，1595年，荷蘭一家公司送了四艘船到亞洲，兩年後船回到阿姆斯特丹帶回來滿船的東方香料。這當時對荷蘭是一個轟動的事情，這給荷蘭來說是找到了一個金礦，就是荷蘭可以把亞洲的香料運回歐洲來出售 , 接下來的問題就是怎麼樣去挖掘這個金礦。 在16世紀要從事著這項商業行為是非常的困難，首先要籌集資本建造船隻招收船員才能成行。船一出去兩年的時間在大海裡有風險非常的大。 投資人喜歡夢，企業家可以把夢成真。1602年荷蘭東印度公司就在這種情況下產生，這是全世界第一個國際性的公司，也是第一個發行股票的公司，同時阿姆斯特丹也成立世界第一個股票交易所。 在這同時有些突破性創意性的觀念制度也隨著誕...
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如何讓自己不要成為金融詐騙的受害者?

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最近的新聞媒體常常報導金融詐騙案，類似印尼的千禧期貨吸金的案例，甚至連非凡電視台都特別開立一個時段來幫助老百姓避免被詐騙。類似的詐騙案在網路上不勝枚舉，甚至我的朋友也有遊說我加入類似的詐騙案，不過，由於我個人在金融業的經驗與直覺，提醒我這個應該是詐騙，就沒有掉入陷阱。 而電視台的專家最後的建議倒是蠻令人傻眼的，他竟然說遇到金融詐騙可以打 165 反詐騙專線，他們有人可以蒐集案例，那時心裡想， 165 反詐騙專線或許對於「 ATM 轉帳」或「警方監管帳戶」這裡老套的詐騙有效，什麼時候反詐騙專線也有聘請金融專業人士來參與判定詐騙案 ? 或者一般人的反應就是 : 那些人就是貪心，只要不貪心就不會被騙了。 聽起來還蠻符合邏輯的，而且我們從小的儒家教育也是教導我們做人不要貪心，這些人只能怪自己。 當然那些主謀者確實該被法律制裁，但是如果我們可以建立基本的警覺與防範，一定可以減少詐騙案的發生。 但是從另外一個角度來看，金融詐騙案層出不窮，從很明顯的『高利率陷阱』到『精明設計的股票收購案』，似乎提醒了我們一件事 : 那就是人性中應該有某些『缺陷』讓我們無法拒絕這樣的誘惑，這樣的『缺陷』並不能簡單的用『貪心』兩個字來解釋的。而最近很熱門的行為經濟學與行為財務學，就可以解釋其中所蘊含的人性弱點，有一本熱門新書『不當行為』作者理查 . 塞勒就針對行為經濟學提出了很多人類行為的盲點，在這裡與大家分享。 第一個人性的盲點是 : 損失趨避與風險偏好 人類對於損失一塊錢的痛苦會大於獲利一塊錢，所以人類會避開損失。但是另外一個矛盾的現象是 : 如果你有可能獲利，你就會願意冒風險來賺更多，因此你就會忽略你也有可能損失的風險。 第二個人性的盲點是 : 『賭資效應』 如果你面臨重大損失而且有機會扳平，你接受風險的意願會變得額外的高，即使你平常是會規避風險的人。 第三個盲點是 : 過度自信 對自身知識的準確性過度自信，低估某類信息並高估其他信息。新聞媒體常報導高利率的詐騙案，但是受騙的人都會覺得是因為別人太笨了，以本身的聰明才智是不可能上當的。 我們來思考下列這個問題： 『如果有高利率的回報，為什麼別人要告訴你呢 ?』 他應該去銀行盡其所能的借錢，然後全部存入或投入這個投資計劃，才是符合人性的。而且當全...
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財務規劃(理財規劃)在台灣有市場嗎?

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在 2014 年成立『理財教練平台』之前，本身已經投入了財務規劃的實務運作，在實務的個案中， 協助客戶解決了深感困擾的財務問題，客戶對你的感激遠遠超過銷售金融商品而獲得佣金的快樂 ，因此更讓我重新正視以金融專業協助客戶解決問題的價值與意義，也 自我期許朝向這個領域努力，幫助更多的人，讓我驚訝的是，這樣的理念與聯合國在 2006 年提出的『普惠金融』有異曲同工之妙。 而成立了『理財教練平台』之後，有更多的機會與立志於財務規劃的夥伴認識，並且與之分享財務規劃市場的發展與熱情，可惜很遺憾的是， 收到的回應大多是 : 『金管會限制太多了！』『金控掌控生殺大權！』『消費者沒有付費的觀念！』偏向負面與消極的回應 ，結論就是財務規劃產業在台灣無法生存。 當我獲得這樣的回饋時，靜下心來思考，這些回應其實都是事實的一部份，但是 每個人所說的就像是『瞎子摸象』所描述的，只看到其中的一部份而不是全體 。仔細思考，這些回應其實都是來自於這個問題 : 『為什麼財務規劃產業不能在台灣生存 ? 』 因此我們可以把目前的現況做拆解，深入的分析與研究， 可是這部分可能出現很大的盲點，就是『被現況所局限』，因為我們的思考重點其實是放在現況而不是未來 。 任何的創新與發明都是前所未有的，福特汽車的創辦人亨利‧福特說 : 『如果我問客戶你要什麼樣的交通工具 ? 他的答案一定是更快的馬。』 汽車對當時的人是全新的事物，完全難以想像，以至於我們採用問卷調查的方式想了解客戶的想法，其實是不可能的。這樣的例子在商業世界其實是屢見不鮮的 ( 蘋果創辦人賈伯斯也從來不做問卷或客戶訪談 ) 。 所以 或許我們應該問的問題是 : 『如何讓財務規劃產業在台灣成形 ? 』 若從這個角度來思考，我們就會發現 思考的重點從現況跳躍到未來 ，若我們可以發揮創意，以『可能性』的角度來思考，就可以找到突破點，如同上段舉例的亨利福特對於汽車的思考，或許現在沒人使用，但是未來卻是充滿各種可能性的。 我們可以一一的來分析 : 現況的困境 : 1. 『金管會限制太多了！』   如果可以集結所有財務顧問的力量，一起向金管會發聲，一次兩次甚至三次的溝通，一定有機會讓監管機構感覺到財務顧問的熱忱， 如果可以呈現客戶的正面回應與實際的口碑，說服金管會提高財務...
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