理財教練談理財

最近的新聞媒體常常報導金融詐騙案，類似印尼的千禧期貨吸金的案例，甚至連非凡電視台都特別開立一個時段來幫助老百姓避免被詐騙。類似的詐騙案在網路上不勝枚舉，甚至我的朋友也有遊說我加入類似的詐騙案，不過，由於我個人在金融業的經驗與直覺，提醒我這個應該是詐騙，就沒有掉入陷阱。 而電視台的專家最後的建議倒是蠻令人傻眼的，他竟然說遇到金融詐騙可以打 165 反詐騙專線，他們有人可以蒐集案例，那時心裡想， 165 反詐騙專線或許對於「 ATM 轉帳」或「警方監管帳戶」這裡老套的詐騙有效，什麼時候反詐騙專線也有聘請金融專業人士來參與判定詐騙案 ? 或者一般人的反應就是 : 那些人就是貪心，只要不貪心就不會被騙了。 聽起來還蠻符合邏輯的，而且我們從小的儒家教育也是教導我們做人不要貪心，這些人只能怪自己。 當然那些主謀者確實該被法律制裁，但是如果我們可以建立基本的警覺與防範，一定可以減少詐騙案的發生。 但是從另外一個角度來看，金融詐騙案層出不窮，從很明顯的『高利率陷阱』到『精明設計的股票收購案』，似乎提醒了我們一件事 : 那就是人性中應該有某些『缺陷』讓我們無法拒絕這樣的誘惑，這樣的『缺陷』並不能簡單的用『貪心』兩個字來解釋的。而最近很熱門的行為經濟學與行為財務學，就可以解釋其中所蘊含的人性弱點，有一本熱門新書『不當行為』作者理查 . 塞勒就針對行為經濟學提出了很多人類行為的盲點，在這裡與大家分享。 第一個人性的盲點是 : 損失趨避與風險偏好 人類對於損失一塊錢的痛苦會大於獲利一塊錢，所以人類會避開損失。但是另外一個矛盾的現象是 : 如果你有可能獲利，你就會願意冒風險來賺更多，因此你就會忽略你也有可能損失的風險。 第二個人性的盲點是 : 『賭資效應』 如果你面臨重大損失而且有機會扳平，你接受風險的意願會變得額外的高，即使你平常是會規避風險的人。 第三個盲點是 : 過度自信 對自身知識的準確性過度自信，低估某類信息並高估其他信息。新聞媒體常報導高利率的詐騙案，但是受騙的人都會覺得是因為別人太笨了，以本身的聰明才智是不可能上當的。 我們來思考下列這個問題： 『如果有高利率的回報，為什麼別人要告訴你呢 ?』 他應該去銀行盡其所能的借錢，然後全部存入或投入這個投資計劃，才是符合人性的。而且當全...

聖經中有一句話“富戶管轄窮人，欠債的是債主的僕人”，提醒我們要減少債務。 以前在解讀時，重點都放在後半句，因為這部份很容易理解，但是這本書透過豐富的經濟數據，證明了家庭債務的激增，導致消費力緊縮，是導致2008年美國金融風暴的主要原因，反而不是大家熟知的銀行體系的崩壞。 那麼前半句話當中，富戶怎麼管轄窮人呢？ 銀行的錢來自客戶的存款，銀行再拿去借貸，賺取利息，但是，富戶擁有大多數的存款，更擁有銀行的股票～ 所以，當房地產下跌時，銀行身為債權人的資產價值是被保障的，但是窮人的資產淨值就下跌了，導致消費力緊縮，富戶受影響的程度少很多，所以富戶(有錢人)就是透過現今的金融制度管轄窮人。 若大家想更了解當時金融制度如何影響你的生活，推薦給大家這本好書！

2015年11月30日出版的今周刊，封面故事的主題是『大確幸理財術』，介紹了不少由專業的CFP認證理財規劃師(Certified Financial Planner)協助的案例， 文章當中把此理財術命名為『生涯理財規劃』。 不過，其實這部分在國外的專業名稱為 理財規劃(Financial Planning) ，也是 理財教練提供的服務 。簡單的說，就是類似 一位財務醫生的角色，幫你從整體的價值觀與目標來檢視個人財務狀況，最後並提供客觀的建議，協助您達成人生各階段的財務目標 。與台灣目前金融業所做的，銷售金融商品為導向(Product-based)的理財建議是非常不同的。 在理財教練過往舉辦的活動當中，我們發現很多年輕朋友都共同反應一個問題:『不知道如何理財』，因此，為了幫助這一群朋友， 我們決定開設理財入門課程，實際指導大家從基礎的記帳、信用管理到風險管理，一步一腳印的建立良好的理財習慣。 『理財的第一堂課』課程大綱介紹: 收支管理 1. 如何記帳?紙筆、app或電腦，哪一種最適合我? 2. 如何制定預算? 3. 如何抗拒花錢的誘惑? 4. 預算超支怎麼辦? 5. Q&A 信用管理 1. 什麼是信用?如何培養信用?和我有什麼關係? 2. 該辦信用卡嗎? 3. 什麼是無抵押貸款? 4. 房貸最多可貸多少? 5. 無債一身輕，如何管理債務? 6. Q&A 風險管理 1. 什麼是保險?有哪些種類? 2. 我需要買保險嗎? 3. 買錯保險怎麼辦? 4. Q&A 何不趁著2015的歲末年終，透過『理財的第一堂課』，開始打理個人財務，為2016年建立一個充滿希望的起點? 課程時間為 3小時，將由理財教練(擁有CFP認證理財規劃師證照)帶領大家從基礎學起，學員可以向講師提問，透過現場的互動與教導，可以幫助您快速的建立正確的理財觀念。 每人優惠價為NT699元，現在報名還享有兩人同行優惠價~ 報名訊息請點選此處

上個月舉辦的幾場實體的基礎理財講座，參加的年輕朋友反應都很不錯，共同的回應是： 2015.10.16桃園市基礎理財講座 2015.10.29台北市基礎理財講座 『 我們的基礎理財觀念和平常看到所謂的理財資訊很不一樣 ， 而且得到很多的啟發與思考。 』 因為年輕朋友的正面回應，我們決定擴大舉辦，一小時的基礎理財講座。 為了讓之前無法參加實體講座的 中南部或東部朋友 ，不分都市或 偏鄉 ，都有機會獲得基礎理財的觀念，所以我們決定優先舉辦『線上基礎理財講座』。 只要透過視訊軟體『ZOOM』且具備基本的網路傳輸設備，就可以流暢的完成1小時的『線上基礎理財講座』。 實體講座也同步開始報名，不過，因為考量到時間、距離及場地的因素，如果能夠有5人以上，而且願意支付場地費(NT$250元/人)，才能開設課程，還請見諒。 免費線上『基礎理財講座』報名表

運動，除了可以獲得健康，在運動產品大廠的行銷推廣之下，也慢慢成為 時尚的生活型態。 因此我們在運動用品店可以看到時尚的運動服飾，從衣服，褲子，鞋子，帽子到配件，媲美時裝秀的展示品。 一家家大型或小型的健身房也如雨後春筍般的設立，定期上健身房運動也慢慢成為一個生活習慣。 在上述的運動產業中，消費者對於運動的消費支出必定是逐步增加的，時尚感或名牌運動服飾價格都不便宜，健身房的會員費也是一筆固定支出，因此我們需要有智慧的規劃與管理「運動」支出的預算。 在此提供一個小秘訣，可以延長我們的運動用品使用年限： 以球鞋為例：一雙球鞋正常使用年限大約為一年內，視使用狀況而定，可能會少於一年，但是您若同時買兩雙球鞋替換使用，譬如一次穿A 球鞋，下一次就穿B球鞋，這樣你會發現，球鞋的壽命會多延長50%，兩雙球鞋的壽命可以延長至多為3年，這樣下來，不知不覺就節省了一筆可能的支出。 歡迎大家一起分享更多關於運動支出的省錢 小秘訣。

氣候變遷對全世界都造成影響，即使發生在幾千公里外，中國大陸的沙塵暴，也會飄揚過海到台灣來，真的印證了天涯若比鄰的概念，甚至用地球村來形容更加貼切。 空氣汙染是慢性而且長期性的，尤其是細懸浮微粒 PM2.5的影響力更是可怕，因為它可以穿透肺泡，隨著血液循環影響全身。對於某些呼吸器官比較敏感的人，造成的不方便是很嚴重的，可能影響工作，進而影響收入。 但是對於一般人來說，慢性的影響更可怕，因為我們很容易忽略了這個問題，疾病的形成都是慢慢累積的，若平常因為工作忙碌，缺乏運動的習慣，又加上精緻飲食的攝取，可怕的結果是可以預知的。(參考圖表) 可以預見的是，空氣汙染一定會影響工作或身體健康，國際癌症研究署(IARC)已經在2013年將空氣汙染定為一級致癌物，世界衛生組織也定義出「空污病」：包括缺血性心臟病，中風，慢性阻塞性肺病和肺癌。空污吸入越少越好。 所以比較明顯的支出應該是醫療費用，為了避免發生這樣的結果，養成良好的運動習慣，注重健康飲食，甚至定期健康檢查，都是努力的方向。 前面提到的醫療費用增加，也可以透過醫療保險來轉嫁風險。但是整體的財務預算考量也是必要的。 我們也需要在財務的分配上，特別留意「醫療費」與「運動健身費用」的變化，甚至透過儲蓄來準備「健康檢查」的預算，理財教練可以一步一步的協助您完成這些看起來複雜的工作。 大家發現了嗎?生活中的每個層面都是和理財相關的 。

延續上一篇文章「你真的了解銀行嗎？」，我們來聊聊銀行與我們的關係，以及可以帶給我們哪些好處？ 先破題好了：最重要的是累積「信用」,而不只是 存錢與借錢！ 首先看存款的部分: 銀行存款的「高流動性」與「安全性」是非常重要的，所謂「流動性」是指當你要用錢時，可以很方便的領取，而房地產就是一種「低流動性」的資產，你必須先把房子賣掉才有可能取得現金(即使辦理二胎房貸還是需要1～2週的時間)。 『流動性』這個特質對個人或家庭都很重要，所謂『人有不測風雲』，如果發生一些緊急狀況還是需要臨時用到錢的。譬如就醫、賠償等。不過這部分屬於人身風險，還可以買保險來轉嫁給保險公司。 「安全性」是另一個重要的功能。錢拿去投資一定會有風險，這部分應該沒有爭議，老一輩的人有時還會以錢放在身邊比較安全，結果卻是放太久被蟲咬壞了，或者藏起來當私房錢被親近的人當做垃圾回收了。 另外就是借款部分對我們的好處。 現代人可能很難不向銀行借錢，最常見的就是『學貸』、『房貸』、『消費性貸款』(如車貸、房屋修繕等)，這些借款可以滿足我們大量資金的需求，不過，還款部分就要仔細衡量與計畫，考量收入與資產做整體的規劃，才不至於陷入負債的困境。 還有一種借款是屬於爭議性較大的，就是信用卡，能夠使用信用卡是靠著我們在銀行累積的「信用」，這個就是我們和銀行往來最大的好處。 透過和銀行的往來，不論是存款或借款，慢慢的會累積信用，這個信用可以用數字來計算，當你的信用積分越高，你向銀行借款的條件就越好，比如利息較少，期數拉長。 所以如果有甲和乙二個人，甲除了存錢領錢，從不使用銀行的其他服務，如房貸，信用卡，乙正好相反，很積極的使用銀行提供的服務，相比之下，乙的「信用」較好，「信用分數」較高，未來若甲乙都要創業，有大筆的資金需求，乙會比甲獲得更多的優惠條件。 若你與銀行往來當中，忘記了累積信用的重要性，可能會因此影響你未來使用銀行服務的權利，以及是否可獲得較好的條件，譬如較低的借款利率。