理財教練談理財

上個月舉辦的幾場實體的基礎理財講座，參加的年輕朋友反應都很不錯，共同的回應是： 2015.10.16桃園市基礎理財講座 2015.10.29台北市基礎理財講座 『 我們的基礎理財觀念和平常看到所謂的理財資訊很不一樣 ， 而且得到很多的啟發與思考。 』 因為年輕朋友的正面回應，我們決定擴大舉辦，一小時的基礎理財講座。 為了讓之前無法參加實體講座的 中南部或東部朋友 ，不分都市或 偏鄉 ，都有機會獲得基礎理財的觀念，所以我們決定優先舉辦『線上基礎理財講座』。 只要透過視訊軟體『ZOOM』且具備基本的網路傳輸設備，就可以流暢的完成1小時的『線上基礎理財講座』。 實體講座也同步開始報名，不過，因為考量到時間、距離及場地的因素，如果能夠有5人以上，而且願意支付場地費(NT$250元/人)，才能開設課程，還請見諒。 免費線上『基礎理財講座』報名表

運動，除了可以獲得健康，在運動產品大廠的行銷推廣之下，也慢慢成為 時尚的生活型態。 因此我們在運動用品店可以看到時尚的運動服飾，從衣服，褲子，鞋子，帽子到配件，媲美時裝秀的展示品。 一家家大型或小型的健身房也如雨後春筍般的設立，定期上健身房運動也慢慢成為一個生活習慣。 在上述的運動產業中，消費者對於運動的消費支出必定是逐步增加的，時尚感或名牌運動服飾價格都不便宜，健身房的會員費也是一筆固定支出，因此我們需要有智慧的規劃與管理「運動」支出的預算。 在此提供一個小秘訣，可以延長我們的運動用品使用年限： 以球鞋為例：一雙球鞋正常使用年限大約為一年內，視使用狀況而定，可能會少於一年，但是您若同時買兩雙球鞋替換使用，譬如一次穿A 球鞋，下一次就穿B球鞋，這樣你會發現，球鞋的壽命會多延長50%，兩雙球鞋的壽命可以延長至多為3年，這樣下來，不知不覺就節省了一筆可能的支出。 歡迎大家一起分享更多關於運動支出的省錢 小秘訣。

氣候變遷對全世界都造成影響，即使發生在幾千公里外，中國大陸的沙塵暴，也會飄揚過海到台灣來，真的印證了天涯若比鄰的概念，甚至用地球村來形容更加貼切。 空氣汙染是慢性而且長期性的，尤其是細懸浮微粒 PM2.5的影響力更是可怕，因為它可以穿透肺泡，隨著血液循環影響全身。對於某些呼吸器官比較敏感的人，造成的不方便是很嚴重的，可能影響工作，進而影響收入。 但是對於一般人來說，慢性的影響更可怕，因為我們很容易忽略了這個問題，疾病的形成都是慢慢累積的，若平常因為工作忙碌，缺乏運動的習慣，又加上精緻飲食的攝取，可怕的結果是可以預知的。(參考圖表) 可以預見的是，空氣汙染一定會影響工作或身體健康，國際癌症研究署(IARC)已經在2013年將空氣汙染定為一級致癌物，世界衛生組織也定義出「空污病」：包括缺血性心臟病，中風，慢性阻塞性肺病和肺癌。空污吸入越少越好。 所以比較明顯的支出應該是醫療費用，為了避免發生這樣的結果，養成良好的運動習慣，注重健康飲食，甚至定期健康檢查，都是努力的方向。 前面提到的醫療費用增加，也可以透過醫療保險來轉嫁風險。但是整體的財務預算考量也是必要的。 我們也需要在財務的分配上，特別留意「醫療費」與「運動健身費用」的變化，甚至透過儲蓄來準備「健康檢查」的預算，理財教練可以一步一步的協助您完成這些看起來複雜的工作。 大家發現了嗎?生活中的每個層面都是和理財相關的 。

延續上一篇文章「你真的了解銀行嗎？」，我們來聊聊銀行與我們的關係，以及可以帶給我們哪些好處？ 先破題好了：最重要的是累積「信用」,而不只是 存錢與借錢！ 首先看存款的部分: 銀行存款的「高流動性」與「安全性」是非常重要的，所謂「流動性」是指當你要用錢時，可以很方便的領取，而房地產就是一種「低流動性」的資產，你必須先把房子賣掉才有可能取得現金(即使辦理二胎房貸還是需要1～2週的時間)。 『流動性』這個特質對個人或家庭都很重要，所謂『人有不測風雲』，如果發生一些緊急狀況還是需要臨時用到錢的。譬如就醫、賠償等。不過這部分屬於人身風險，還可以買保險來轉嫁給保險公司。 「安全性」是另一個重要的功能。錢拿去投資一定會有風險，這部分應該沒有爭議，老一輩的人有時還會以錢放在身邊比較安全，結果卻是放太久被蟲咬壞了，或者藏起來當私房錢被親近的人當做垃圾回收了。 另外就是借款部分對我們的好處。 現代人可能很難不向銀行借錢，最常見的就是『學貸』、『房貸』、『消費性貸款』(如車貸、房屋修繕等)，這些借款可以滿足我們大量資金的需求，不過，還款部分就要仔細衡量與計畫，考量收入與資產做整體的規劃，才不至於陷入負債的困境。 還有一種借款是屬於爭議性較大的，就是信用卡，能夠使用信用卡是靠著我們在銀行累積的「信用」，這個就是我們和銀行往來最大的好處。 透過和銀行的往來，不論是存款或借款，慢慢的會累積信用，這個信用可以用數字來計算，當你的信用積分越高，你向銀行借款的條件就越好，比如利息較少，期數拉長。 所以如果有甲和乙二個人，甲除了存錢領錢，從不使用銀行的其他服務，如房貸，信用卡，乙正好相反，很積極的使用銀行提供的服務，相比之下，乙的「信用」較好，「信用分數」較高，未來若甲乙都要創業，有大筆的資金需求，乙會比甲獲得更多的優惠條件。 若你與銀行往來當中，忘記了累積信用的重要性，可能會因此影響你未來使用銀行服務的權利，以及是否可獲得較好的條件，譬如較低的借款利率。

現代的銀行，其英文名稱『bank』並非源自 『safe』而是源自15世紀的古義大利語『banca』是長桌的意思，代表銀行人員在客戶面前清點款項所採用的長方形桌子，目前一般人是把銀行當作安全存放錢財的地方。 銀行的存在主要是藉由保管貨幣並確保順利的流通，降低儲存財產的風險與促進經濟的發展，因此存在銀行的錢具備兩個重要的特質:『高流動性』以及『高安全性』(各國都有存款保險)而且這兩個特質是其他的金融機構不容易取代的。 銀行的生存主要是透過客戶存款的運用來獲利( 不過，近幾年來由於存款利率下滑，客戶存款意願低落，多數銀行已將理財業務當做主力，因此，這樣是否違反銀行設立的宗旨呢? )，也就是吸收客戶存款，然後借款給需要的人或企業賺取利息，當然也要支付利息給存款客戶，不過存款利息通常低於借款利息，這中間的差距就是銀行的利潤，可不要小看個位數字的比例，譬如5%，如果借款金額是1000萬，相乘之後獲利就是50萬。 所以銀行的業務大致可分為『企 業金融』和『個人金融』，『存款』及『借款』服務的項目差異不大，只是一個是針對個人或家庭，一個是針對大型的企業，現在簡單針對與大家切身相關的『個人金融』做一些介紹: 1. 『存款』主要可分為下列幾種 支票存款:沒有利息，企業使用較多，東方人較少使用，但是西方人常常使用。 活期存款:隨時可領取，利息比定期存款低，一般是用在普通存款。 定期存款或定期存單:與銀行約定一段時間不可提領，可獲得較高的利息，也可中途解約，但是會刪減利息 2. 『借款』主要可分為下列幾種: 信用卡、現金卡 消費性貸款、小額信貸 房貸、車貸 下一篇文章我們再來討論『 銀行可以帶給我們哪些好處呢? 』 ◎理財教練官網可查詢最新消息 www.fincoach.com.tw ◎加入理財教練Line@提供免費理財諮詢 手機點選加入好友 http://line.me/ti/p/%40fincoach 或於Line 設定中的 Line  app  搜尋『理財教練』

我很喜歡喝咖啡，一開始就是被它的香氣所吸引，後來又發現咖啡可以提神、減肥，最近的科學報告更指出咖啡可以預防心血管疾病等，對身體有相當多的益處，讓我對咖啡更沒有抵抗力了。 講到咖啡就更不能漏掉其中的名牌:星巴克咖啡，它的地位可媲美咖啡界的精品，雖然近期有不少更接近精品的咖啡品牌出現，但是若提到品牌形象，『星巴克』絕對擁有如同碳酸飲料『可口可樂』一樣的地位。所以我年輕的時候也是幾乎每天一杯，犒賞一下自己工作的辛勞，雖然不便宜，但總是享受在其中，很多年輕的朋友應該也有類似的經驗。 許多的理財書都提到一個名詞『拿鐵因子』，它的意思是說，如果你每天可以省下一杯咖啡的錢，你就有可能變有錢人，創造這個名詞的作者名叫大衛巴哈David Bach，是一個美國人，所以它指的咖啡就是星巴克咖啡，如果你常看電影，你會發現美國人幾乎每天都會來一杯星巴克咖啡。 真的這麼簡單嗎?只要每天少喝一杯星巴克咖啡就有可能變有錢人嗎?其實『拿鐵因子』指的不只是咖啡，而是生活中的小錢，只要能夠養成儲蓄的習慣，積少成多就有機會變有錢。一杯三塊美金的咖啡，換算城台灣人的平均年薪水平，大約等於約台幣45元左右的咖啡(3*32/2)，與7-11的中杯拿鐵咖啡同樣價格。 但是這對於我和許多喜歡咖啡的年輕人幾乎是不可能做到的，每天一杯咖啡已經成為生活中的固定儀式，缺少咖啡因根本無法提振精神，難道因為這個習慣，我就不能變為有錢人了嗎?其實沒有這麼嚴重，如果您是『can't live without coffee』一族，理財教練可以給您一些實務上的建議，幫助您繼續享有喝咖啡的嗜好，同時開始存錢，想知道秘訣是什麼嗎? 很簡單，就是............漸進式的調整。 從每天一杯星巴克，慢慢的調整為每兩天一杯星巴克，最後變為每週兩次星巴克。其它的日子可以改喝其它連鎖品牌的中價位咖啡，甚至可以有幾次改喝便利商店的咖啡，持續維持一個月，你會發現手邊開始存下來一些錢了。 但是，這樣的習慣容易養成嗎?其實並不太容易，所以你需要先訂定一個目標，譬如一年後要去日本旅遊，開始計算旅費，換算成每月的儲蓄，這樣就會開始有動力了，最好請朋友幫忙監督與提醒，如果還是沒辦法做到，也可以請理財教練幫忙，我們會扮演好教練的角色，透過一開始的目標訂定，個人價值觀的確認，透過每個月的電...

最近大家應該都有發現物價一直在上漲，不僅是新聞中提到 的颱風前後。當您聽到這樣的新聞，您心中可能出現與新聞相同的結論：日子難過，台灣經濟越來越差，似乎越來越悲觀，感嘆，咒罵政府的無能，然後…就把這則新聞忘了。 不過，這則新聞提醒我們一件很重要的事，短期的生活必須支出增加，會擠壓到長期的財務計畫，譬如小孩的教育基金，旅遊或購車計畫，甚至是退休計畫。 短期的生活必須支出增加似乎只能接受這樣的結果，但是，其中有一件重要的事一定要做，不然就會造成前述的結果，這件事就是：『調整短期其他支出比例』。譬如說調降明年度的旅遊預算，或減少外食用餐的次數。 建議您記帳三個月後，找出個人或家庭的支出模式,然後設立預算，當您發現飲食的支出超出預算，就得刪減其他項目的支出，否則很容易發生錢不夠用的狀況，甚至導引至負債度日的情形。 當然這些預算都是短期的財務目標，長期的財務目標更需要提早準備才會輕鬆，尤其當前的經濟環境又是如此的變動難測，任何的財務計畫都需要經過分析與計算，才能有效的降低其中的變數。 建議您向具備個人理財專業證照的顧問，尋求諮詢，而理財教練都是擁有 CFP 認證理財規劃師的美國證照，可以提供您免費1小時的諮詢。請於理財教練的官網中留言 www.fincoach.com.tw ,理財教練會主動與您聯絡。謝謝 如果您想了解正確的理財方式，歡迎您報名10/29(四)晚上在台北市的理財課程， http://goo.gl/forms/moG5Fnd066 如果這天不方便或不在台北市，歡迎點選下方連結 http://goo.gl/forms/xnFGTG5Q3b 可以為您另外安排課程。 ◎理財教練官網有更多理財資訊 www.fincoach.com.tw ◎加入理財教練Line@提供免費理財諮詢 手機點選加入好友 http://line.me/ti/p/%40fincoach 或於Line 設定中的 Line  app  搜詢『理財教練』